실비보험 가입시 필요 없는 항목 3가지

안녕하세요. 에디터 가을여행입니다.

"이거 들면 진짜 약간 호구 잡히는 거예요!" 이거 진짜 잘 모르시는 분들은 그냥 아무 생각 없이 가입할 수 있는데요, 최근에 제가 부모님 보험 가입시켜 드릴 일이 있었는데 그때 정말 느꼈던게 만약에 의료에 대해서 잘 모르면 진짜 눈탱이를 맞을 수도 있겠다라는 생각이 들어서 혹시라도 실손보험 가입 예정이신 분들이나 아니면 이미 가입했던 분들이라도 지금이라도 수정할 수 있기 때문에 이 포스팅을 보시고 참고하셨으면 좋겠습니다.

실손보험에 관한 견해

우선 선택 기준은 일부 전문가들의 개인적인 견해이기 때문에 이게 꼭 정답이라고 할 수는 없습니다. 왜냐면 개인마다 가족력도 다를 것이고 상황이 다를 거기 때문에 이걸 참고용으로 좀 봐주시면 좋을 것 같습니다. 여기서는 사망을 담보로 하는  생명보험에 대해서는 다루지 않을 예정입니다. 개인적인 견해로는 꼭 필요하다라고 생각을 하지 않아요. 왜냐하면 죽고 나서 돈 타는게 무슨 의미가 있나라는 생각도 듭니다. 누구처럼 계곡에 버려질수도...😵

여러분이 아시는 것처럼 의료보험의 큰 범주안에 실손보험, 질병보험, 상해보험 이렇게 3가지가 있어요. 뒤에 있는 질병이랑 상해보험은 요즘 종합보험으로 묶여서 같이 판매가 되는 경우가 많습니다. 개인적인 견해로는 이 세 개 중에 중요도 순서로 말씀드리면 실손, 질병, 상해 순서인 거 같고요, 꼭 하나만 들어야 된다 하면은 실손보험 하나는 꼭 들 것 같아요.

실손보험은 잘 아시다시피 실제 손해 금액에 대해서 보상을 해주는 거예요. 이번에 쓸 경우에는 최대 5천만원까지, 그리고 외래랑 약제비는 한 20에서 30만원 정도까지 보장이 되는 있거든요. 사실 그래서 실손보험 하나만 있어도 웬만하면 크게 진료 볼 때 부담 없이 다니실 수가 있는 거죠.

실손보험은 만약에 지금 가입하시게 되면은 아마 보험사별로 크게 차이가 없이 동일한 조건일 겁니다. 비용도 그렇고 어떤 보장 내역도 거의 비슷하기 때문에 어느 보험사를 가입하든 상관은 없어요. 그런데 아시다시피 실손보험은 매년 갱신이 되거든요. 그래서 나이가 들수록 조금 더 비용은 올라갈 수 있다. 매달 이게 그래서 인상 폭이 만만치 않다는 것을 느끼실 거예요. 그래도 꼭 하나만 가입을 해야 된다면 저는 실손보험을 강력하게 추천드리겠습니다.

실손보험을 기본값으로 하고 이제 아까 얘기했던 질병하고 상해보험이 있잖아요. 이 두 개는 아까도 말씀드렸다시피 종합보험으로 묶여서 많이 판매가 된다고 했습니다. 이 종합보험을 정말 필수적인 항목만을 추려서 가입을 하시면 정말 큰 도움이 될 겁니다.

종합보험 가입할 때 가장 핵심은 전 한 세 가지 정도로 꼽았는데요. 하나는 발병률이 높은 것들 위주로, 그리고 만약에 걸렸을 때 향후에 금전적인 부담이 많은 것들 위주로, 정말 최소한만 가입하자입니다.

3대질병 외에는 모두 제외한다.

밑에서 이제 구체적인 예시를 들어서 또 다시 설명을 드리겠지만요, 정말 항목들이 많거든요. 근데 3대 사망 원인이 뭐죠 우리나라에? 암, 또 뇌혈관, 심혈관 질환은 발병률도 높을 뿐만 아니라 걸렸을 때 치료 기간 그리고 비용도 엄청나게 많이 부담이 됩니다. 그래서 이 세 가지는 가급적이면 이런 종합보험의 최소한 만이라도 가입을 하시고, 사실 그 외에 질환들은 웬만하면 빼셔도 크게 무리는 없을 것 같아요.

수술비는 넣지 않는다.

종합보험 항목에는 크게 진단비하고 수술비가 있거든요. 진단비는 진단 받았을 때 받는 거고요, 수술비는 수술했을 때 받는 겁니다. 그런데 보통은 일단 진단을 먼저 받고 나서 수술 여부를 결정하게 되잖아요. 그러니까 진단을 받는다고 해서 꼭 수술을 하는 건 아니죠. 아니죠! 그렇기 때문에 진단비만 넣으시고 수술비는 나중에 그 진단 받은 비용 가지고 그냥 수술비로 쓰시면 되는 거지 굳이 그 두 개를 다 가입하실 필요는 없다라는 생각입니다.

입원 일당은 가성비가 떨어진다.

입원 일당은 뭐냐면 실제로 입원했을 때 하루에 받는 금액 같은 거거든요. 근데 이거는 실제로 보험료도 너무 비싸고요, 받는 돈 자체도 정말 적거든요. 그래서 별로 효율성 측면에서 많이 떨어진다. 별로 추천드리지 않습니다. 이제 실제 예시를 들어가면서 설명을 드리겠습니다. 이게 처음에 저희 어머니께서 보험 가입을 할 때 받았던 예시를 정리를 해 놓은 겁니다. 물론 요즘 괜찮은 설계사 분들을 만나면 절대 뭐 이렇게까지는 해주시진 않겠지만 저희 어머니는 처음 제시 받은 금액이 한 달 23만원, 한 달에! 그러니까 웬만한 항목들을 다 넣어 놓은 거예요. 여러분들도 참고하시면 정말 큰 도움이 될 겁니다. 

질병보험 가입항목

질병보험에서 꼭 가입해야 하는 3가지 항목에 대해서 알아보겠습니다.

암과 관련된 항목

자 여기 보시면은 첫 번째로는 암과 관련된 항목입니다. 왼쪽에 보면 보장 내용, 그리고 가입금액, 보험료, 납입기간 이렇게 설명이 되어 있는데요, 납입기간은 저는 동일하게 20년납, 그 최대 100세까지 보장되는 걸로 요렇게 세팅을 해 놨습니다.

여기서 뭘 가입해야 될까요? 암 진단비 이건 무조건 해야 될 거고, 유사암 진단비. 근데 유사암 진단비의 갑상선암이 들어가 있어서 이것도 좀 고민해 보시면 되는데, 이 중에서 저는 개인적으로 암 진단비 하나만 들어도 됩니다.

그런데 유사암 진단비 중에 갑상선암이 있잖아요. 이게 워낙에 빈번하게 발생하는 질환이기 때문에 꼭 하나 더 가져간다면 이렇게 두 가지. 그 밑에 거는 솔직히 필요가 없습니다. 왜냐하면 암 진단비 안에는 모든 암이 다 포함되어 있습니다.

물론 밑에 있는 유사암만 빼고요. 그래서 밑에 거를 추가로 가입하게 되면은 중복 가입이 되는 거거든요. 최소한만 가입하자는 모토대로 한다면 가장 포괄 범위가 넘은 넓은 암 진단 하나 가입하고, 그리고 유사암 진단비는 보험료도 그렇게 크지 않으니까 유사암 진단비까지 가입을 하는 거죠.

뇌혈관 질환 항목

두 번째는 뇌와 관련된 건데요. 이 중에서 꼭 하나만 들어야 된다고 하면은 뇌혈관 질환 진단비입니다. 이게 모르는 여러분들은 정말 눈탱이 맞을 것 같아요. 왜냐면 뇌혈관 질환이 가장 큰 범위고요, 그 안에 뇌졸중이 있고 그 안에 뇌출혈이 있습니다.

이렇게 다 가입하면 중복으로 가입하는 거예요. 뇌혈관 질환 하나만 가입을 하면 웬만한 뇌와 관련된 질환들은 다 커버가 된다. 이게 외상은 다른 거예요. 외상성 뇌손상은 상해잖아요. 그래서 요거는 추가로 원하시는 분들은 좀 가입을 하시면 된다. 예를 들어 교통사고로 인해서 외상성 뇌손상이 생길 수도 있는 거니까

심혈관 질환 항목

세 번째는 심장과 관련된 겁니다. 심장과 관련된 항목 이렇게 두 개가 있는데, 그중에 뭘 가입하시겠어요? 허혈성 심장질환이 큰 스펙트럼이고요, 그 안에 급성 심근경색이 있잖아요. 그 둘 다 가입할 필요가 없어요. 허혈성 심장질환만 가입하면 그 안에 뭐 협심증도 들어가 있고 다 들어가 있습니다.

그래서 이것을 가입하시면 되고, 그러면 협심증만 진단받아도 좋습니다. 그래서 허혈성 심장질환은 천만원으로 가입 금액을 했습니다.

기타 질환

다음은 이제 기타 질환인데요. 이 중에서는 저는 만약에 부담이 되시면 아무것도 안 해도 됩니다. 근데 저는 개인적으로는 위 십이지장 대장 양성종양 및 폴립 진단비는 조금 매력적이긴 합니다.

왜냐하면 730원 밖에 안 되는데, 아시다시피 내시경으로 폴립 진단되는 경우 정말 많잖아요. 그러니까 10만 원을 받는 거거든요. 그런데 저희가 건강검진을 주기적으로 하시는 분들의 한에서 한 2년에 한 번씩 이렇게 꾸준히 하시게 되면 폴립 진단되는 경우가 상당히 많기 때문에 만약에 건강검진을 주기적으로 한다면 추가하시는 것도 괜찮습니다.

상해보험 가입항목

제가 추가로 그냥 골절만 따로 뺐는데요. 골절은 워낙 흔합니다. 특히 100세 시대에 골절 한 번씩 안 걸리는 경우 거의 없을 것 같거든요. 특히 저희 어머니 아버님 세대는 골절을 진짜 흔하시죠. 그리고 뭐 테니스, 골프 좋아하는 분들 갈비 한 번씩은 골절 다 발생합니다. 그런 분들을 위해서 골절 진단비 하나는 가입해라. 근데 이 중에 뭘 가입하냐? 가장 스펙트럼이 넓은 골절진단비(치아파절 제외)를 추천드립니다.

치아는 그냥 따로 가입하는 것이 좋습니다. 그냥 골절 진단비 적어 가입금액 30만원으로 해서 가입을 하시면 웬만하면 본전치기는 가능하다. 

마지막으로 상해와 관련된 건데요. 상해와 관련된 입원 일당, 입원 1단계, 수술비, 저는 다 뺐습니다. 상해는 안 해도 되는 거예요. 사실 실손 가입하면 5천만원까지 커버가 다 됩니다.  근데 아까도 말씀드렸다시피 상해는 생각보다 그 치료 기간이 길지가 않잖아요. 실손보험 커버 내에서 웬만하면 다 해결이 되고 그 목돈이 많이 안 들어갑니다.

마치면서...

뇌혈관 질환이나 심장질환, 암은 후유증도 많고 목돈도 많이 들어가죠. 그래서 이 3가지 위주로만 최대한 넣으라고 말씀드리는 겁니다. 깔끔하게 딱 정리해주셨는데 돈 많으시면 다 넣어요 그냥. 근데 저는 이렇게 추려 드리니까 정말 몇 만원 돈 밖에 보험비가 들지 않습니다. 그래서 이걸 꼭 참고하셔서 보험을 가입하실 때 좀 도움이 되셨으면 좋겠습니다. 이상으로 마치도록 하겠습니다.  👋