적금부터 투자까지 가능한 만능통장 : ISA 계좌 완벽정리

안녕하세요, 에디터 가을여행입니다. 오늘 누구나 선호하는 ISA 계좌에 대해 하나부터 열까지 알아보는 시간을 갖겠습니다. ISA 계좌는 무엇이고 가입부터 활용법, 유의점 등을 모두  알아보겠습니다. 

ISA 계좌의 개요

ISA (Individual Saving Account) 계좌는 개인 종합 자산 관리 계좌로, 예금, 적금, 주식, 펀드 등 다양한 상품을 하나의 계좌에 통합 관리할 수 있습니다.  이 계좌는 투자 상품에서 발생하는 세금을 많이 절약해 주는 형태입니다. 그럼, ISA 계좌에 대해 더 자세히 알아보겠습니다.

ISA 계좌의 특징

ISA 계좌는 국가가 지정한 개인 종합 자산 관리 계좌입니다. 하나의 계좌 안에서 예금, 적금, 주식, 펀드 등 다양한 상품을 관리할 수 있습니다. 또한, 15.4%의 이자 소득세를 아낄 수 있습니다.

ISA 계좌의 유형

ISA 계좌는 개인종합자산관리계좌로, 세 가지 유형으로 구분됩니다: 중개형, 일임형, 그리고 신탁형입니다. 이 세 가지 유형은 모두 세제 혜택을 공유하지만, 어떤 투자상품을 선택할 수 있느냐, 자신이 운용하느냐, 증권사가 운용해주느냐, 그리고 수수료의 차이가 있습니다. 이제 각 유형을 자세히 살펴보겠습니다:

1. 중개형 ISA 
   • 주식 거래를 할 수 있는 유형입니다.
   • 국내 상장 주식, ETF, 펀드, 리츠, 상장형 수익증권, 파생결합증권/사채, ETN, RP 등 다양한 투자 상품을 선택할 수 있습니다.
   • 가입자가 직접 투자 상품을 선택하며, 온라인 또는 모바일로 가입 가능합니다.
   • 해외 주식 투자는 불가능합니다.
   • 신탁보수가 없으며, 수수료는 증권사 정책에 따라 다를 수 있습니다.
2. 일임형 ISA
   • 투자를 완전히 증권사에 위임하는 유형입니다.
   • 증권사가 포트폴리오를 운용하며, 투자 상품에 따라 수수료를 지불해야 합니다.
   • 주식 투자는 불가능하며, 주로 펀드 등의 상품에 투자합니다.
3. 신탁형 ISA
   • 가입자가 종목을 직접 지정하여 투자하는 유형입니다.
   • 예금 상품을 가입하고자 할 때 유리한 선택입니다.
   • 주식 투자는 불가능하며, 주로 예적금 상품과 함께 운용합니다.

중개형 ISA는 국내 상장 주식을 투자하려면 반드시 선택해야 하며, 신탁형 ISA는 예금 거래를 위해 선택해야 합니다. 일임형 ISA는 투자 전문가에게 운용을 맡기는 형태입니다. 고려하시는 상황에 따라 적합한 유형을 선택하시면 됩니다! 

 

가입요건에 따른 계좌유형

연소득 수준에 맞게 서민형과 일반형 중 유리한 ISA 계좌를 선택하여 절세 효과를 높이는 것이 좋습니다. 세제혜택을 잘 활용하면 노후자금 마련에 큰 도움이 될 것입니다.

여기서 중개형과 일반형, 그리고 서민형에 대해 자세히 설명드리겠습니다:

1. 일반형 (General Account)
   • 소득 제한 없음 (무소득자도 가능)
   • 비과세 한도: 200만원
   • 이자와 배당금 비과세 혜택을 받을 수 있습니다.
2. 서민형 (Basic Account)
   • 근로소득 5,000만원 이하 또는 종합소득 3,800만원 이하인 경우 가입 가능
   • 비과세 한도: 400만원
   • 일반형에 비해 비과세 한도가 크기 때문에 서민형으로 가입하는 것을 추천합니다. 서민형으로 가입한 후 조건이 맞지 않으면 자동으로 일반형으로 변경됩니다.
   • 1년에 최대 2,000만원까지 입금 가능하며, 납입은 개설일로부터 5년간 가능하고 기간은 연장할 수 있습니다.
   • 3년간 계좌를 해지하지 않으면 혜택을 받을 수 있습니다.
   • 5000만원까지 예금자 보호를 받을 수 있습니다.

세금 혜택 측면에서 일반형의 경우 비과세 한도가 200만원이며, 서민형은 400만원까지 비과세입니다. 비과세 한도를 초과할 경우 일반적인 세금이 아닌 저율 세금으로만 납부하게 됩니다

 

ISA 계좌의 혜택

ISA 계좌의 혜택은 다음과 같습니다.

* 15.4%의 이자 소득세를 아낄 수 있습니다.
* 예금, 적금, 주식, 펀드 등 다양한 상품을 하나의 계좌에 통합 관리할 수 있습니다.
* 중도 인출이 가능합니다.
* 3년 이상의 가입 기간이 필요합니다.

ISA 계좌의 예시

예를 들어, ISA 계좌에 1억원을 예금했을 때, 4%의 이자율로 400만 원의 이자가 발생합니다. 일반 통장의 경우, 15.4%의 이자 소득세를 빼야 하므로 338만 4,000원을 수령하게 됩니다. 하지만, ISA 계좌의 경우, 200만 원까지는 비과세로 400만 원의 이자를 모두 수령할 수 있습니다.

ISA 계좌의 가입 방법

ISA 계좌의 가입 방법은 다음과 같습니다.

* 중개형: 증권사에서 만들어야 됩니다.
* 신탁형: 은행에서 만들어야 됩니다.
* 일임형: 전문가가 대신 운용하는 형태입니다.

ISA 계좌의 단점

ISA 계좌의 단점은 다음과 같습니다.

* 3년 이상의 가입 기간이 필요합니다.
* 해외 주식은 안 됩니다.

ISA 계좌 300% 활용방법

 

ISA계좌 만기 연장 가능

ISA계좌는 증권사마다 다르지만 2050년까지 또는 80세까지 계속 유지할 수 있습니다. 만기 시 증권사에서 연장 여부를 문의하니 걱정 마세요.

연금저축으로 이전 가능

ISA계좌는 새롭게 연금저축 펀드로 이전할 수 있는 기능이 생겼습니다. 연금저축 보험은 가입하지 않기를 바랍니다.

장단점 비교

• ISA계좌: 다양한 금융상품 투자 가능, 비과세 혜택, 초과수익 저율과세, 3년 후 자유 해지 가능
  단점: 3년 동안 묶여있음, 중도해지 시 세금혜택 반환
• 연금저축: 세액공제, 노후 연금수령 유리, 운용수익 비과세
  단점: 중도해지 시 세금혜택 반환, 55세 이후까지 유지, 연금수령 시 소득세

연금저축이 세금 혜택 측면에서 유리하지만, ISA계좌는 짧은 기간만 유지하면 됩니다.

ISA → 연금저축 이전 후 새 ISA계좌 개설

ISA계좌 돈을 연금저축으로 이전한 뒤 새 ISA계좌를 개설하면 세금혜택을 계속 누릴 수 있습니다. 이런 식으로 연금자산을 불려나갈 수 있습니다.

이전 전략의 장점

• 전환금액 10% (최대 300만원) 세액공제
• 연봉 5,500만원 이하 시 최대 49.5만원 세액공제
• 연금계좌 납입한도(1,800만원) 초과 가능한 유일한 방법

핵심 전략

1) ISA계좌로 목돈 모으기
2) 연금저축 펀드로 이전하며 세금혜택 받기
3) 새 ISA계좌 개설해 다시 목돈 모으기
4) 2~3 반복하며 절세와 연금자산 불리기

 

뻔하지 않은 정보, 헷갈리는 내용 공유

ISA 계좌에 대한 궁금증을 해소해드리는 블로그 포스팅을 준비했습니다. 직접 증권사 전문가와 상담하여 얻은 정보들을 질문과 답변 형식으로 정리해보았으니 참고하시면 좋을 것 같네요.

Q1. 만기 재연장은 언제 어디서 가능한가요?

만기일 90일 전부터 만기일 전일까지 연장이 가능합니다. 하지만 만기일 당일에는 연장이 불가능하고, 만기일이 지나고서는 연장할 수 없습니다.

Q2. 만기일이 지났는데 상품은 자동 매도될까요?

아니요, 만기일이 지났다고 해서 보유 상품이 자동 매도되지는 않습니다. 다만 만기일 이후에는 매수는 불가능하고 매도만 가능한 상태가 됩니다.

Q3. 만기일 이후에도 세제 혜택을 받을 수 있나요?

네, 만기일로부터 30일 이내에 해지하시면 세제 혜택을 모두 받으실 수 있습니다. 예를 들어 만기일이 2024년 12월 25일인데 2025년 1월 10일에 해지해도 세제 혜택을 받을 수 있습니다.

Q4. 만기일로부터 30일이 지나면 계좌는 어떻게 되나요?

30일이 지나면 비과세 및 분리과세 혜택을 받지 못하고 일반과세 처리됩니다. 배당금에도 15.4%의 세금이 차감됩니다.

Q5. 세제 혜택을 받으려면 모든 종목을 현금화해야 하나요?

네, 그렇습니다. 세제 혜택을 받으시려면 반드시 보유 종목을 전부 현금화하셔야 합니다.

Q6. 일부 종목만 남기고 세제 혜택을 받을 수 있을까요?

아니요, 세제 혜택을 받으시려면 무조건 전체 종목을 현금화하셔야 합니다. 일부 종목을 남기실 경우 그 부분에 대해서는 세제 혜택을 받으실 수 없습니다.

Q7. 국내주식과 주식형펀드의 매매차익도 손익통산에 포함되나요?

수익의 경우 통산되지 않지만, 손실 부분은 통산이 됩니다. 단, 국내주식만 통산 가능하고 주식형펀드의 손실은 통산되지 않습니다.

Q8. 만기해지 절차는 어떻게 되나요?

보유 종목을 모두 현금화한 다음, 고객센터로 전화하여 해지를 요청하시면 됩니다. 앱에서는 불가능하고 전화로만 가능합니다.

Q9. 손익통산 및 세금내역을 확인할 수 있나요?

디테일한 내역은 나오지 않지만, 요청하시면 과세내역 자료를 받아보실 수 있습니다.

Q10. 만기해지 후에도 계좌번호는 유지되나요?

네, 계좌번호는 그대로 유지됩니다. 다만 신규가입을 위해 기존 계좌를 폐쇄하는 경우가 많습니다.

Q11. 만기해지 당일에 신규가입이 가능한가요?

네, 가능합니다. 만기해지 후 당일 날 바로 신규계좌 개설이 가능합니다.

Q12. 만기 해지 후 잔여 예수금은 인출 가능한가요?

네, 일반계좌에서 출금하듯이 자유롭게 인출하실 수 있습니다.

Q13. 연금저축펀드로 이전할 수 있을까요?

물론입니다. 만기해지 후 60일 이내에 연금계좌나 IRP로 이전하실 수 있습니다.

Q14. 계좌개설 시 일반형/서민형 선택이 가능한가요?

계좌개설 시에는 일반형으로만 가입 가능합니다. 이후 국세청 소득정보를 토대로 자동으로 서민형으로 전환되거나 변경 요청을 하실 수 있습니다.

Q15. 2024년 ISA 계좌 개편안은 어떻게 되나요?

아직 확정된 바는 없지만 기존 고객에게도 소급 적용될 것으로 보입니다. 개편 세부사항은 조금 더 지켜봐야 할 것 같습니다.

마치면서...

이상 ISA 계좌와 관련된 다양한 궁금증을 해소해드렸는데요, 도움이 되셨나요? 앞으로도 재무 관련 꿀팁들을 지속적으로 공유하도록 하겠습니다. ISA 계좌는 개인 종합 자산 관리 계좌로, 다양한 상품을 하나의 계좌에 통합 관리할 수 있으며 15.4%의 이자 소득세를 아낄 수 있습니다. 하지만, 3년 이상의 가입 기간이 필요하고 해외 주식은 안 됩니다. 이 점 유의하신다면 ISA 계좌는 정말 좋은 계좌입니다. 이제 여러분들도 ISA 계좌를 만들어보세요!